Sturmschäden Versicherung: Welche greift bei welchen Schäden?

Nach Angaben des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. (GDV) haben im Jahr 2022 Versicherungsunternehmen für Schäden durch Unwetter mit Sturm, Starkregen, Blitz und Hagel an Gebäuden eine Summe von 4,3 Milliarden Euro ausgezahlt. Der größte Teil dieser Unwetterschäden – eine Versicherungssumme von 1,3 Milliarden Euro – wurde durch Sturm und Hagel verursacht. Allein in Nordrhein-Westfalen wurde eine Summe von 605 Millionen Euro von Versicherten in Anspruch genommen. An Kraftfahrzeugen richteten Unwetter weitere Schäden in Wert von rund 900 Millionen Euro an.

Die Höhe dieser Summen zeigt, welchen Schaden Stürme und Unwetter jedes Jahr wieder anrichten – und wie wichtig es ist, als Hausbesitzer, Mieter oder Autofahrer gut abgesichert zu sein. Versicherungen sind allerdings oft komplex. Es gibt nicht eine einfache „Sturmschäden Versicherung“. Für die verschiedenen Szenarien und Versicherungsobjekte haben Sie verschiedene Möglichkeiten:

Sollten durch Unwetter Schäden an Ihrem Dach entstehen – etwa durch Sturm, Blitzeinschlag oder einen umgestürzten Baum – dann haftet die Wohngebäudeversicherung. Sie greift bei abgedeckten Dächern, kaputter Dacheindeckung oder Unwetterschäden am Fenster, an Rollläden oder der Photovoltaik-Anlage. Und auch Gebäude-Zubehör ist inbegriffen: Briefkasten, Müllboxen, Klingelanlage oder die Terrasse sind direkt mitversichert. Folgeschäden sind dabei in der Regel ebenfalls abgedeckt: So ein Fall liegt etwa vor, wenn es durch das vom Sturm abgedeckte Dach regnet und dadurch ein weiterer Schaden entsteht.

Bäume sind ein besonderer Fall: Ein einfach umgefallener Baum gilt bei der Versicherung nicht als Unwetterschaden. Kosten für Zersägen und Entsorgen trägt sie ohne Zusatz-Versicherung daher nicht. Beschädigt der Baum durch das Umstürzen ein Haus, gilt die Wohngebäudeversicherung. Ausnahme: Der Baum war schon vorher erkennbar morsch oder gefährdet. Hier muss die Haftpflichtversicherung des Baumbesitzers übernehmen.

Eine Wohngebäudeversicherung greift aber nur für das Gebäude selbst: Möbel und Einrichtungsgegenstände müssen über eine Hausratversicherung abgedeckt werden. Wenn also durch einen Blitzeinschlag der Fernseher oder Laptop Schaden nimmt, ist die sie zuständig.

Im Gegensatz zur Wohngebäudeversicherung, die in der Regel der Hausbesitzer abschließt, ist eine Hausratversicherung auch sinnvoll für Mieter. Wichtig ist: Diese greift nicht bei Gegenständen, die sich auf der Terrasse und draußen befinden. Wenn also Unwetterschäden an dem draußen stehenden Gartenmobiliar entstehen, haftet die Hausratversicherung nicht. Auch bei grober Fahrlässigkeit übernimmt die Versicherung nicht Ihre Schäden. Klassisches Beispiel: Sie haben bei einem Unwetter die Fenster offen stehen gelassen und nun einen Wasserschaden im Wohnraum.

Über die „üblichen“ Gefahren für ein Gebäude hinaus bieten viele Versicherer eine Elementarversicherung als zusätzlichen Baustein an. Diese trägt Schäden etwa bei Überschwemmungen, Erdrutschen oder ein durch Schneelast eingebrochenes Dach. Je nach Wohnort und der Gefahr für bestimmte Ereignisse (etwa Überschwemmung oder Erdbeben) wird die Höhe der Versicherung berechnet. Elementarversicherungen lassen sich meist nicht für einzelne Ereignisse abschließen, sondern gelten für einen Katalog an bestimmten Schäden. Oft ist die Elementarversicherung recht kostspielig, daher macht eine Prüfung der tatsächlichen Gefahr an Ihrem Standort Sinn.

Doch was ist mit dem Auto? Ihre Teilkasko-Versicherung haftet für unmittelbare Sturm- und Hagelschäden: Also Schäden direkt durch Hagel, herunterfallende Ziegel oder Steine. Auch Äste oder Verkehrsschilder, die auf das KFZ stürzen, sind abgedeckt. Die Teilkasko trägt aber nur Schäden, die nicht selbst verschuldet sind. Wenn Sie während eines Sturms einen umgestürzten Baum rammen, zahlt in der Regel nur die Vollkaskoversicherung. Sollte ein Baum auf Ihr Auto stürzen, ist das – ähnliche wie beim Haus – ein besonderer Fall: Wenn dieser Baum schon von dem Unwetter erkennbar morsch war, muss die Haftpflichtversicherung des Besitzers dieses Baumes haften.

Das Wichtigste bei jedem Sachschaden: Es hätte schlimmer kommen können. So lange keine Menschen oder Tiere verletzt wurden, ist doch alles halb so wild. Sorgen Sie daher dafür, dass das so bleibt. Bleiben Sie in Sicherheit und begeben Sie sich nicht in Gefahr, etwa um den Sachschaden zu begrenzen oder provisorisch zu beheben. Nachdem ein Sturmschaden aufgetreten und die Gefahr gebannt ist, sollten Sie für die Versicherung den Sturmschaden möglichst umfassend dokumentieren. Je genauer, desto besser. Beachten Sie dafür folgende Hinweise:

Melden Sie Ihre Sturmschäden so schnell wie möglich, auf jeden Fall innerhalb einer Woche nach Auftreten. Dafür brauchen Sie Ihre Versicherungsnummer. Es könnte sein, dass Ihre Versicherung einen Sachbeauftragten schickt, der die Unwetterschäden begutachtet. Sollten Sie etwa aufgrund dieses Besuchs noch nicht sofort alle Schäden beheben können, haben Sie trotzdem eine „Schadensverminderungspflicht“ – Sie müssen also dafür sorgen, dass nicht noch weitere Schäden entstehen. Kleben Sie kaputte Fenster etwa mit Folie ab, damit es nicht weiter hereingeregnet.

Eine Sturmschäden Versicherung sollten Sie definitiv abschließen. Doch die besten Alternative zu Auszahlung der Schadenssumme ist die Vorbeugen der Unwetterschäden. Prüfen Sie daher vor den Stürmen im Sommer und Herbst Ihre Fenster, Dächer und Fassaden. Bei der Prüfung der Bäume kann Ihnen ein Baumpfleger helfen und gefährdete Äste oder Bäume entfernen – das schützt Sie nicht nur vor dem Schaden, sondern auch vor dem Fall, dass die Wohngebäudeversicherung nicht zahlt. Prüfen Sie die Ziegel rund um das Dachfenster.

Besondere Vorkehrungen an Ihren Dachfenstern selbst müssen Sie nicht treffen. So ist Hagel für Dachfenster eine überschätzte Gefahr - Dachfenster von VELUX etwa sind als hagelsicher eingestuft und seit 2018 sowohl Innen als auch Außen mit Verbundsicherheitsglas ausgestattet. Schadensfälle bei Unwetter am Dachfenster sind eher verbogene oder verbeulte Bleche rund um das Fenster selbst. Gehen Sie dennoch auf jeden Fall sicher, dass alle Fenster dicht sind und kein Regen eindringen kann. Durch elektrische Dachfenster mit Regensensor können Sie außerdem verhindern, dass das Fenster versehentlich beim Unwetter offen stehen bleibt.

Mit den richtigen Vorkehrungen und der entsprechenden Unwetter Versicherung sind Sie also bestens für jeden Sturm gerüstet. Machen Sie sich also keine Sorgen um Ihr Dach und Ihr Haus bei dem nächsten Unwetter.